על משכנתאות ופיננסים: תהליך מחזור משכנתא

מאת: אייל תמיר-מנכ"ל, קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ

ישנן סיבות רבות לבצע בדיקת כדאיות למחזור משכנתא או לבצע מחזור בפועל:

1. ירידת ריבית במשק.
2. שינויים בהוראות/תקנות משרד האוצר (שינוי חישוב עמלת הפירעון המוקדם לדוגמא).
3. שינויים בצרכים הכלכליים האישיים.
4. שינויי סדרי עדיפויות כלכליים.
5. השקעות נוספות ומינוף.
• ועוד סיבות רבות ומגוונות.

אז איך מתחילים?

השלב הראשון הוא הזמנת דוח יתרות לסילוק משכנתא מהבנק בו נלקחה ההלוואה. זאת נעשה בשיחה למוקדי הבנקים למשכנתאות. חלק מהבנקים מסכימים לשלוח את האישור בפקס וחלקם ישלחו בדואר. (הזמנת הדוח אינה כרוכה בתשלום כספי כלשהו).

דוח זה כולל את כל הנתונים הרלוונטיים כדי שניתן יהיה לנתח את המשכנתא הקיימת:
– סכומי הלוואות שנלקחו במקור.
– יתרות הלוואה עדכניות.
– ריביות.
– מסלולים.
– עמלות פירעון מוקדם.
• לאחר שהדוח מגיע – ניתן לבחון את המשכנתא הקיימת ולבדוק חלופות כלכליות יותר, אשר מתאימות לכל משפחה בהתאם לצרכיה האישיים (מצב משפחתי, תזרים מזומנים וכו').

חשוב לבדוק בפגישה זו שאתם חותמים על מה שסוכם ונרשם באישור העקרוני שקיבלתם

השלב השני: קיום פגישה בבנק בו לקחתם את המשכנתא. כדאי לקיים פגישה זו לאחר שאתם יודעים איך לבנות את החלופה למשכנתא הנוכחית, או להגיע לחברת יעוץ, אשר יש לה הניסיון בתחום, למתן הסבר על יתרונות וחסרונות המשכנתא הקיימת ואפשרויות החלופה המוצעות. בפגישה זו, בדרך-כלל, תמלאו שאלון פיננסי מקיף, יבוצע תהליך של בירור צרכים ובדיקה האם ניתן לבנות חלופה אשר מתאימה לצרכים הנוכחיים שלכם, תוך התחשבות בצרכים ורצונות עתידיים, כספים פנויים, חסכונות עתידיים והלוואות קיימות.

השלב השלישי: איסוף מסמכים והכנת התיק להגשה לבנק/בנקים. זהו שלב חשוב ביותר בתהליך, כאשר בשלב זה מכינים את התיק עם כל המסמכים הנדרשים על-ידי הבנקים (תעודות זהות, דפי חשבון בנק, תלושי שכר ו/או אישורי הכנסות מרואה-חשבון, דוח התנהלות משכנתא קיימת ועוד מסמכים רלוונטיים, בהתאם לכל תיק לקוח) ומספרים את סיפור המעשה בצירוף הבקשה לבנק (תמהיל המשכנתא החדש הרצוי לנו).

השלב הרביעי: הגשת התיק לבנקים, לצורך קבלת אישור עקרוני.
לאחר שיתקבל האישור העקרוני – תקבלו החלטה עם איזה בנק להתקדם ותתאמו פגישה לחתימות על פתיחת התיק. חשוב לבדוק בפגישה זו שאתם חותמים על מה שסוכם ונרשם באישור העקרוני שקיבלתם, לפי תמהיל שהוגש לבנק מבעוד מועד. חשוב להדגיש כי תוקף האישור העקרוני הוא ל-90 יום ותוקף הריביות הוא ל-12 יום.

*** הוצאות נלוות לתהליך המחזור, בהתאם לדרישת הבנק ובהתאם לתהליך הספציפי:

• עד 0.25% מסכום ההלוואה – עמלת פתיחת תיק.
• שמאות.
• רישום מישכון.
• רישום בטאבו והוצאת נסח חדש.
• רישום במנהל והוצאת אישור זכויות עדכני.
• הוצאת אישור זכויות מחברה משכנת.

*** השלב האחרון נקרא טיפול בביטחונות בהתאם לכל סוג תיק ורישום זכויות הנכס: עדכון ביטוח החיים והנכס, רישום משכון, טאבו, מנהל, חברה משכנת וכו'. את כל ההסבר תקבלו בבנק, מהפקיד שיחתים אתכם על התיק, ובאם נעזרתם בחברת יעוץ – ברוב המקרים ילוו אתכם לפגישת החתימות בבנק ויסבירו את שדורש הסבר נוסף.

לסיכום: תהליך מחזור משכנתא אינו תהליך מסובך, אך חשוב שיתבצע בצורה נכונה מתחילתו ועד סופו. נשמח להיות לעזר בכל שאלה שתתעורר.

לשאלות נוספות, התייעצויות בכל נושא שקשור לתחום, ניתן לפנות אליי למייל:

[email protected], או לתאם פגישה במשרדי, ברחוב שדרות דואני 18 – יבנה סנטר.
בטלפון: 072-2204005

מאחל שבוע טוב!

קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ מתמחה בטיפול בנושאים הבאים :

·         יעוץ וליווי למחזור משכנתא.

·         יעוץ וליווי ללקיחת משכנתא חדשה.

·         הלוואות לכל מטרה ע"ח שיעבוד נכס קיים.

הנקודות החשובות :

·         מקסימום רווח.

·         לא חסכת-לא שילמת.

·         יחס אישי וליווי צמוד.

·         יושרה ואמינות – מעל הכל.

קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ – יעוץ משכנתא ומחזור משכנתא