משכנתא היא לא מילה גסה – חלק שלישי
13.06.2012 | 09:05
13/06/12
סוגי המשכנתאות השכיחות ביותר בשוק
כפי שציינו, בשוק קיימים ארבעה סוגים של משכנתאות שכיחות. הצגנו בפניכם שני סוגים:
משכנתא צמודה בריבית קבועה ומשכנתא צמודה למדד בריבית משתנה.
בכתבה זו נתייחס לשני סוגים נוספים:
משכנתא פריים
משכנתא זו אינה צמודה למדד ומחושבת על פי ריבית הפריים אשר נקבעת ע"י נגיד בנק ישראל בהתאם למצב השוק כגון: אינפלציה, עליית או ירידת מכירים, מצב שוק העבודה ועוד.
בתוספת או בהחסרת אחוז קבוע מראש שקיבלנו בעת לקיחת המשכנתא.
מאחר ומשכנתא זו אינה צמודה למדד, היא מושפעת מעליית או ירידת הריבית בלבד.
לדוגמא: ריבית בנק ישראל עומדת נכון להיום על 2.50% בתוספת של 1.5% מהבנק, ז"א שאם ניקח היום הלוואה בתנאים הללו, נשלם 4% אחוזי ריבית על ההחזר החודשי.
ריבית זו מחושבת בכל חודש בחודשו וההחזרים משתנים עפ"י התנהגותה באותו חודש.
יתרונות
- אינה מושפעת מהמדד.
- ניתנת לפירעון ושינוי בכל עת ללא קנסות מאחר ומחושבת חודש בחודשו מחדש, בתנאי שניתנה הודעה של 30 יום מראש.
- ניתן להתמקח על הריבית ולבקש אחוז נמוך יותר על התוספת לריבית ולעיתים אפילו הפחתה.
חסרונות
- למרות שזו ריבית דיי סולידית בדרך כלל, ניתן לצפות, אך לא להבטיח, את החלטות הנגיד בדבר גובה הריבית. היו מקרים בעבר שריבית הפריים נסקה עד ל 4%!!
- לוקחי המשכנתא חייבים להיות מעודכנים במצב השוק והריביות, להיות עם היד על הדופק בכל תחילת חודש ולעקוב אחר שינויים ודיווחים.
משכנתא צמודה לדולר האמריקאי בריבית לייבור
משכנתא אשר גם הקרן (הסכום המקורי שלווינו מהבנק) וגם הריבית (התוספת ה"קטנה" שקיבלנו במתנה מהבנק להחזיר יחד עם הקרן) צמודות לשער הדולר האמריקאי והריבית מחושבת לפי הלייבור (הריבית של הבנק המרכזי באנגליה), בתוספת אחוז קבוע אשר נקבע מראש בעת לקיחת משכנתא.
יתרונות
- ניתן לפרוע או לשנות ובלבד שניתנה הודעה של 30 יום מראש ללא כל קנס.
- טוב בעיקר לאנשים אשר מקבלים את המשכורת בדולרים או במטבעות זרים…
- טובה בתקופות בהן שער הדולר נמוך ו/או ריבית הלייבור נמוכה.
חסרונות
- שוב אותה אצבע על אותו הדופק.
- חשוב מאוד לעקוב אחר מצב הריבית והדולר עד לכדי בדיקה כמעט יום יומית.
- חייבים להיות ערוכים תמיד לשינוי עקב הדינאמיות והקושי שבצפי שבהתנהגות המט"ח.
אנו תקווה שהצלחנו לפשט לכם מעט את נושא המשכנתא ולעזור לכם להבין יותר,
כי כמו שאמרנו- משכנתא היא לא מילה גסה!
מאמר זה הינו אינפורמטיבי בלבד ואינו מחליף פנייה ליועץ משכנתאות.