על משכנתאות ופיננסים: ירידת הריבית במשק

ירידת הריבית האחרונה, בשיעור של 0.15% נוספים, הגבירה אצל לא מעט מהאנשים את התחושה (ובצדק), שזהו הזמן הנכון לקחת משכנתא ולרכוש דירה, מאחר והריבית הנוכחית הינה הריבית הנמוכה ביותר שהייתה במדינת ישראל מאז הקמתה.

בנוסף, ירידת הריבית עוררה הרבה מאוד אנשים, שלקחו משכנתא בעבר בריביות גבוהות, לבצע בדיקה מחדש של המשכנתא שלהם כדי להוזילה, לקצר תקופה, להפחית החזרים חודשיים ולחסוך הרבה מאוד כסף שהיה אמור להמשיך להיות משולם מכיס הלקוח, לבנקים, לכל יתרת תקופת ההלוואה. לפעמים זה יכול להתבטא בחיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים.

נוסיף לכך את השינוי שהחילו בנוסחת החישוב של עמלת הפירעון המוקדם (אתן הסבר על כך בטור הבא), מה שהקטין בצורה משמעותית את גובה העמלה אצל הרבה מאוד אנשים והפך את כדאיות מחזור המשכנתא ליותר גבוהה (אם כי ראוי לציין שלא אצל כולם, ישנם כאלה שנפגעו משינוי שיטת החישוב ואצלם העמלה גדלה, כך שכל מקרה לגופו).

בעבר הלא רחוק, 'בנק ישראל' הוציא הוראות אשר מטרתן הייתה, מצד אחד, להפחית את הסיכון של הבנקים, (שלא נגיע למצב שהגיעו בארה"ב בזמן המשבר), להקטין את הביקושים למשכנתאות ובכך להפחית את הביקושים לרכישת דירות, ופועל יוצא מכך, האטת עליית מחירי הדיור.

תזכורת להנחיות המרכזיות שהוציא בנק ישראל :

1. הנחיית השליש: החלטת בנק ישראל בנושא הלוואות משתנות לטווח קצר – לא יותר מ-1/3 מסך ההלוואה, על-מנת להפחית סיכון.

2. אחוזי מימון: אם בעבר יכולנו לקבל מימון של עד 95% מערך הנכס (באמצעות ביטוח אשראי – חברת EMI), כיום מקסימום שנוכל לקבל זה 75% וזה מתחלק כך:
• חסרי דירה – עד 75%.
• משדרגים דירה – עד 70%.
• רוכשי דירה נוספת – עד 50%.
• הלוואות על נכס קיים – עד 50%.

3. הקצאת הון לחובות מסופקים על-ידי הבנקים – הסבר: בנק ישראל חילק את האוכלוסייה לפי אחוז מימון ההלוואה ובהתאם לאחוז המימון, כך הדרישה מהבנקים להקצאת הון כביטחון. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, הקצאת ההון גבוהה יותר.

4. ריבית קבועה: בבואנו לקחת משכנתא, חובה לפחות 1/3 מההלוואה לקחת בריבית קבועה.

5. תקופה מקסימלית להלוואה – 30 שנים.

6. יחס הוצאות הכנסות – מקסימום עד 50% (כיום הבנקים מעדיפים לתת ביחס שלא עולה על 40%).

• ישנן הוראות נוספות, אך אלו העיקריות שבהן.

אינני ממליץ עכשיו לזוגות להזדרז ולקנות דירה בכל מחיר…

לסיכום, ניתן לראות שבנק ישראל בעבר ניסה לעזור בעצירת/האטת עליית מחירי הדיור בהוצאת הוראות מגבילות, אם להסתמך על העבר, יכול להיות שמדיניות זו תחזור ואנו נמצא עצמנו עם הגבלות חדשות. יכול להיות זה יקרה ויכול להיות שלא, אך צריך לקחת זאת בחשבון. אינני ממליץ עכשיו לזוגות להזדרז ולקנות דירה בכל מחיר רק בגלל הסיכוי שזה יקרה, אך בהחלט ממליץ לזוגות שחסכו הון עצמי בצד ותכננו לקנות דירה ועדיין ממתינים לירידת ריבית נוספת, להיזהר ממתיחת החבל לפני שהוא ייקרע, ולהתקדם לביצוע עסקה.

בהחלט ממליץ לזוגות שחסכו הון עצמי בצד ותכננו לקנות דירה ועדיין ממתינים לירידת ריבית נוספת, להתקדם לביצוע עסקה

לשאלות נוספות, התייעצויות בכל נושא שקשור לתחום, ניתן לפנות אליי למייל : [email protected], או לתאם פגישה במשרדי, ברחוב שדרות דואני 18 – יבנה סנטר.

בטלפון: 072-2204005/6

מאחל שבוע טוב!

חברת קשת משכנתאות ופיננסיים בע"מ פועלת בתחום המשכנתאות, הביטוח ובמגוון פעילויות פיננסיות נוספות, ומעניקה ללקוחותיה מענים בתחומים אלו בצורה מקצועית, תוך מתן שירות מעולה. המיקוד של החברה הוא בטיפול במשכנתאות קיימות של לקוחותיה: מעקב וביצוע  שינויים, ומחזור המשכנתא ע"פ הצורך למטרות חיסכון. מיקוד נוסף הוא: בייעוץ מקצועי ללקוחות שעומדים ליטול הלוואת משכנתא חדשה.