משכנתא היא לא מילה גסה – חלק ראשון

 16/04/12

 

ישבנו וחשבנו וביערנו עבורכם את המושג ה"מאיים" לסוגיו וגווניו בסדרה של שלוש כתבות.

אז קדימה, לקחת אויר ולעצור את הנשימה בין לפסקה לפסקה.

 

 

כאשר ניגשים לבחון את נושא המשכנתא, חשוב להבין פרמטר מרכזי: הבנק הוא סוג של איש מכירות והאינטרס שלו הוא למכור לנו משכנתא שתניב לו את הרווח המקסימאלי.

אבל נשאלת השאלה: מה ההיגיון? הרי אם הבנק ייתן לי הלוואה ולא אצליח לעמוד בהחזרים שלה, הבנק לא יקבל את הכסף, שהוא כביכול בנה עליו..

ההיגיון בשיקולי הבנק הוא בסטטיסטיקה פשוטה: רווח מול סיכון.

כפי שבכל השקעה יש את הסיכוי להרוויח ולצידו הסיכון להפסיד, כך גם במתן הלוואות: הבנק משקיע את הכסף בלקוח בידיעה שיש סיכויי רווח לסכום כולו במלואו, למול הסיכון שבהפסד חלק מההשקעה ולעיתים כולה.

*לפי הסטטיסטיקה כ- 90 אחוזים מאוכלוסיית מקבלי המשכנתא מצליחים להחזיר את כל

ההלוואה במלואה.

 

 

 

 

משכנתא– המשכנתא היא הלוואה הניתנת ע"י הבנק ישירות או דרך חברות ביטוח, כמו בכל הלוואה שלוקחים קיימות ריביות על הסכום.

לרוב, סוגי הריביות, תקופות ההלוואה וקנס הפירעון הן אלה שמסבכות לנו את הרגליים והידיים כיוון, שאף אחד ,למעט יועץ בלתי תלוי, אינו דואג להסביר ולהתאים לנו את המשכנתא הרצויה והמתאימה ביותר.

 

 

ריבית– כאשר אנחנו מקבלים הלוואה מהבנק איננו מקבלים אותה בחינם.

הבנק "מוכר" לנו את המשכנתא בתמורה לאחוזים אשר מצטרפים לאותו סכום, כך שההחזר בסופו של דבר יהיה תמיד הרבה יותר גבוה מהסכום המקורי. הבנת הנושא לפרטיו תסייע לנו להבין את משמעות סוגי הריביות הקיימות ובכך נוכל לחסוך סכומים גדולים יותר, תוך הבנה מה משתלם וכדאי לנו והכי חשוב- באילו תנאי החזר נוכל לעמוד, מבלי להגיע למצבים של פיגורי תשלום, אשר גוררים איתם קנסות לא קטנים.

 

 

 

מדד– כאשר מדברים על המושג בהקשר של משכנתא מתכוונים ל"מדד המחירים לצרכן", אשר מתייחס לעלויות סל המוצרים והשירותים הקיימים בשוק ונכנס לחישובים התקופתיים של משכנתאות שונות.

המדד מחושב מחדש מתקופה לתקופה ומשפיע בעיקר על לוקחי משכנתאות צמודות המדד.