משכנתא היא לא מילה גסה – חלק שני
06.05.2012 | 05:28
08/05/12
בהמשך לכתבה הראשונה ואחרי שהוסברו מושגים בסיסיים, אפשר לעבור לחלק הבא-
סוגי המשכנתאות השכיחות ביותר
כיום בשוק קיימים ארבעה סוגים של משכנתאות שכיחות.
בכתבה זו נתייחס לשניים מהם:
משכנתא צמודה בריבית קבועה
משכנתא זו רווחת מאוד בקרב האוכלוסייה ונחשבת לבטוחה מאוד מאחר ואין בה יותר מידי "הפתעות". הריבית שניתנת עם יום קבלת המשכנתא אינה משתנה ופריסת תקופת ההלוואה היא בין 25 ל-27 שנה.
משכנתא זו מתאפיינת גם בהצמדות למדד, הכוונה היא שכל שינוי בסל המוצרים והשירותים
לצרכן ישפיע מיידית הן על הקרן (הסכום המקורי שקיבלנו מהבנק) והן על הריבית ש"קיבלנו"
על המשכנתא.
יתרונות
- כמעט ואין הפתעות בכל הקשור לריבית, אשר לא משתנה לאורך חייה של ההלוואה.
- פריסת תשלומים ארוכה– יתרון, אך תלוי כיצד מסתכלים עליו.
חסרונות
- במידה ותרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן שנקבע בעת לקיחת המשכנתא, תדרשו לשלם קנס פירעון גבוה מאוד מאחר והבנק התחייב אף הוא להפקיד סכום כסף מסויים בתום התקופה, וכאשר פורעים את כל הסכום לפני תום התקופה, על הבנק מוטלת האחריות לגייס את מלוא הסכום אשר התחייב עליו.
- המשכנתא מושפעת מאוד מהמדד ועלולה להקפיץ את ההחזר באחוזים רבים- דבר שאין ביכולתנו לשלוט בו.
משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה
משכנתא זו נקבעת אחת לשנה, שנתיים וחצי או שנתיים, עפ"י בחירת הלווה. הכוונה היא שניתן לשנות את סוג המשכנתא בין התקופות שנקבעו מראש במעמד קבלת המשכנתא.
בכל תום תקופה כזאת ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות. אפשר תמיד להיעזר במחשבון משכנתא לחישוב עלויות לא משנה איזו סוג של משכנתא ניקח.
יתרונות
- כאמור, ניתן לפרוע את המשכנתא בסוף כל תקופה שנקבעה, ללא כל תשלום קנס.
- בסוף כל תקופה ניתן לבחון את מצב הריביות בשוק ולהחליט האם לסגור את סוג במשכנתא הנוכחית שוב לעוד תקופה, או לשנות לסוג אחר של משכנתא בריבית נמוכה יותר, כל זאת ללא קנסות.
חסרונות
- חייבים להיות עם האצבע על הדופק באופן קבוע בכלל, ובתום כל תקופה בפרט, ולבחון את מצב הריביות בשוק.
- במידה והחלטנו לסגור את המשכנתא הנוכחית או לשנות אותה עד לתקופת הגידור הבאה, לא נוכל להתחרט באמצע התקופה.
בכתבה הבאה נמשיך בהצגתם של עוד שני סוגי משכנתאות נפוצות.