חוסכים לדירה: איפה לשים את הכסף עד שמוצאים נכס

למה לא כדאי להשאיר את הכסף בעו"ש?

כסף שיושב בעו"ש נשחק עם הזמן, כי האינפלציה ממשיכה לפעול גם כאשר הריבית אפסית. עבור חוסכים לדירה שמחכים שנה או שנתיים, ההפרש מצטבר לסכום שיכול לכסות הוצאות הובלה, שיפוצים ראשוניים או עורך דין. מדובר בכסף שפשוט נעלם מהחיסכון בלי שקרתה שום עסקה.

בנוסף, חלק מהבנקים גובים עמלות על פעולות תכופות, כך שהכסף מתכווץ בכל חודש בלי ששמים לב. בין ריבית שלא מרוויחים לעמלות שכן משלמים, חשבון עו"ש הוא המקום הפחות יעיל לשמור סכום גדול שמיועד לרכישה.

אפשרויות לשמירה על ערך הכסף

אנשים שיודעים שהכסף ישמש לרכישת דירה בטווח של חצי שנה עד שנתיים יכולים לבחור בין כמה אפיקים, בהתאם לרמת הנזילות הנדרשת ולתקופה הצפויה:

• פיקדון קצר טווח בבנק, עם אפשרות משיכה מוקדמת תמורת ריבית מופחתת

• קרן כספית או קרן נזילה דרך בית השקעות, שנותנות תשואה יומית ומאפשרות משיכה בתוך יום עסקים

• חשבון מחוץ למערכת הבנקאית שמציע ריבית על יתרות נזילות בלי התחייבות לתקופה

פיקדון סגור מניב ריבית גבוהה יותר, אבל מגביל את הגישה לכסף ברגע שמוצאים נכס. ככל שהחיפוש מתקדם ומתקרבים לשלב הרכישה, כדאי להעדיף אפיקים נזילים שלא דורשים התחייבות לתקופה קבועה ולא מטילים קנסות על משיכה מוקדמת.

saving for home, תמונה: PEXLES

החיפוש תמיד לוקח יותר זמן

חיפוש דירה נמשך לרוב יותר ממה שמתכננים. משא ומתן, בדיקות משפטיות ואישורי משכנתא לוקחים זמן, ולעיתים עסקה שנראתה סגורה נופלת ברגע האחרון. גם שינויים בשוק יכולים לגרום לתקופות שבהן אין נכסים מתאימים באזור הרצוי, והחיפוש מתארך מעבר לצפוי.

כדאי לתכנן את מיקום הכסף כך שיתאים גם לתרחיש שבו החיפוש מתארך. אפיק שנועל את הכסף לתקופה ארוכה עלול להכביד ברגע שנמצאת דירה, ולכן שווה לבחון מחדש את הבחירה כל כמה חודשים.

איפה זה משאיר אתכם

עד שמוצאים את הדירה הנכונה, שווה להתייחס לחיסכון כמו לכל החלטה כלכלית ולא להשאיר אותו רדום בחשבון שלא מניב דבר. פיקדון בבנק, קרן נזילה או חשבון חוץ בנקאי הם אפיקים שמתאימים לתקופות המתנה שונות, ולכן כדאי להשוות ביניהם לפני שמחליטים. המטרה היא לשמור על ערך הכסף ולוודא שהוא זמין בדיוק כאשר מגיע הרגע לחתום על העסקה.