שתף

משכנתא - להקפיא או לא להקפיא?

10:14 24.09.2020

מה חדש ביבנה

מאת: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה

 

איך אתם מתמודדים עם נטל המשכנתא בתקופה זו? האם המשכנתא הפכה להוצאה שלא תוכלו לעמוד בה? או שאולי אתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב ולא בטוחים לגבי גובה ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו?


בימים אלה הבנקים מציעים לנו דרכים להתמודדות עם משבר הקורונה, כמו: הקפאת המשכנתא או מחזור המשכנתא או חלקים ממנה. האם פתרונות אלה מתאימים עבורכם?


קבלו מעט מידע ונתונים על פתרונות אלה:

מהי משכנתא?

הלוואה לצורך רכישת נכס, מורכבת מקרן (זה הסכום שמשמש אותנו לרכישת הנכס) ומריבית (שזה הרווח של הבנק על שנתן לנו הלוואה). סכום הריבית על כל התקופה בה אנו מחזירים את המשכנתא נקרא 'עלות המימון', שמשמעותו כמה שילמנו לבנק כל השנים כדי לקבל את הקרן לטובת רכישת הנכס.


הקפאת המשכנתא

לא מדובר באמת בהקפאה, אלא בדחיית התשלומים. הבנק, בעצם, מאפשר לנו לא לשלם או לשלם רק את הריבית במשך מספר חודשים עד שנה (כדי להקל על התזרים החודשי המשפחתי), אך בתום התקופה - התשלומים יגדלו במאות שקלים, ועלות המימון הכוללת של המשכנתא תעלה באלפי שקלים.


מחזור המשכנתא

פריסה מחודשת של המשכנתא ליותר שנים, מה שיאפשר הקלה עם החזר חודשי נמוך יותר, אך עלות המימון תעלה. ישנה אפשרות גם לנצל מסלול משכנתא הנקרא 'גרייס' או 'בלון', בו אתם משלמים כל חודש רק את הריבית (תשלום קטן יחסית), אבל מתחייבים להחזיר את הקרן, במכה אחת, לאחר מספר שנים. מסלול זה עולה פחות כל חודש, אך מחייב אותנו למחזר שוב את המשכנתא בעוד שנתיים/שלוש (איך יהיו הריביות אז?) או להחזיר את כל הסכום במכה אחת (לא תמיד אפשרי).

 


השאלה היא האם אנו צריכים להשתמש בפתרונות אלו, או שעדיף להימנע מהם?

כל משפחה, בדרך לפתרון - צריכה לשקול את צעדיה לפי העקרונות הבסיסיים האלה:

  • נימנע מחזרה של תשלום משכנתא (זה כתם שחור שקשה להוריד).
  • נימנע מלהיכנס לחובות לכיסוי השוטף בגלל החזרי המשכנתא (זה לא פותר את הבעיה בשוטף).
  • נשאף ליעילות כלכלית ונעבוד לפי תוכנית כלכלית מסודרת ואפשרית.
  • אם יש בעיה תזרימית משמעותית ומסתכנים בהחזר של תשלום משכנתא - כנראה שעדיף להקפיא את המשכנתא ולבנות תכנית להתמודדות בעתיד, כשהתשלומים יחזרו.
  • אם אין בעיה תזרימית - עדיף להימנע מהקפאה או פריסה מחודשת ליותר שנים, כי זה יעלה לכם יותר כסף במצטבר.
  • בשאר המצבים באמצע, יש הרבה פתרונות-ביניים, כמו: צמצום אגרסיבי בהוצאות, שימוש מושכל ומוגדר בחסכונות, שימוש בהלוואות משתלמות (רמז: לא אוברדרפט), עזרה מהמשפחה ועוד.


יועץ משכנתאות - יידע לעזור לייעל את המשכנתא הקיימת, יועץ לכלכלת המשפחה - יידע לעזור בצמצום הוצאות וניצול המקורות הקיימים.

 

במידה ואתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב - קחו בחשבון שזו תקופה לא יציבה, והוצאות הדיור צריכות להיות נמוכות ביחס להכנסה החודשית. למשפחה לפני התרחבות – כ-20% מההכנסה המשפחתית, ולא יותר מ-30% מההכנסה.

 

ואם כבר יש לכם משכנתא, ואין לכם בעיית החזר - תדעו שבתקופה זו הריביות יחסית נמוכות, וכנראה ישתלם לכם למחזר משכנתא קיימת באותו גובה החזר, לכן, אני ממליץ לפנות ליועץ משכנתאות לבדיקת האפשרויות.


חשוב מאוד להסתכל לנתונים בעיניים, לתכנן קדימה ולראות האם התוכנית שלנו אפשרית. ייתכן וצריך לנצל את הפתרונות שהבנקים מציעים, אך חייבים להשלים זאת עם תוכנית כלכלית לעתיד, כי העתיד יגיע.

 

אתם זקוקים לתוכנית שאתם יודעים בוודאות איך תבצעו אותה, כל אפשרות אחרת - לא שווה את הבריאות והזוגיות שלכם.

 

כותב המאמר: רונן חלמיש - ליווי כלכלי למשפחה - טלפון 054-2473336  

באתר >>>> כאן 

ובעמוד הפייסבוק >>>> כאן

 

הכותב: רונן חלמיש

© אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתם צילום שיש לכם זכויות בו, אתם רשאים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש בו. צור קשר

שתף

לוח ארועים

לכל המודעות

לוח נדל"ן

Loading...